Výpočet měsíční splátky, celkových nákladů a doby půjčky nebo hypotéky.
Výše půjčky (Kč)
Roční úroková sazba (% p.a.)
Doba splácení (počet měsíců)
Kalkulačka půjčky vypočítá výši měsíční splátky, celkovou zaplacenou částku a celkové úroky pro libovolnou půjčku nebo hypotéku. Výpočet používá standardní anuitní splácení.
Anuitní splátka je pravidelná měsíční platba, která zůstává po celou dobu splácení stejně vysoká. Na začátku splácení tvoří větší část splátky úroky, postupně se poměr mění ve prospěch splácení jistiny.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkové náklady úvěru za rok včetně všech poplatků, nejen úrokové sazby. Je to nejlepší ukazatel pro srovnání různých půjček. Kalkulačka pracuje s roční úrokovou sazbou p.a., která odpovídá RPSN u půjček bez dalších poplatků.
Hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí, obvykle s nižší úrokovou sazbou (4–6 % p.a.) a delší dobou splatnosti (15–30 let). Spotřebitelská půjčka není zajištěna, má vyšší sazbu (8–20 % p.a.) a kratší splatnost (1–8 let).
Výše půjčky | 3 000 000 Kč |
Roční úroková sazba | 5 % p.a. |
Doba splácení | 300 měsíců (25 let) |
Měsíční splátka | ≈ 17 544 Kč |
Celkem zaplaceno | ≈ 5 263 200 Kč |
Z toho úroky | ≈ 2 263 200 Kč |
Z toho jistina | 3 000 000 Kč |
Celkové úroky lze snížit zkrácením doby splácení, mimořádnými splátkami jistiny nebo refinancováním při poklesu úrokových sazeb. Každé snížení sazby o 1 % u hypotéky 3 mil. Kč na 25 let ušetří cca 500 000 Kč na úrocích.
Fixace je období, po které se úroková sazba nemění – typicky 3, 5 nebo 10 let. Po skončení fixace banka nabídne novou sazbu podle aktuálního trhu. Při refixaci je možné hypotéku refinancovat u jiné banky bez sankce.
Předčasné splacení zpravidla ušetří na úrocích, zvláště v prvních letech splácení. U spotřebitelských úvěrů je předčasné splacení ze zákona bezplatné nebo s poplatkem max. 1 % z předčasně splacené částky.
Česká národní banka stanovuje limity: LTV maximálně 80 % hodnoty nemovitosti, DTI nesmí překročit 8,5násobek ročního příjmu a DSTI nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu.
LTV (Loan to Value) je poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti – ČNB limit je 80 %, u žadatelů do 36 let 90 %. DTI (Debt to Income) je poměr celkového dluhu k ročnímu příjmu – limit je 8,5násobek. DSTI (Debt Service to Income) je poměr měsíčních splátek všech úvěrů k čistému měsíčnímu příjmu – limit je 45 %.
Refinancování znamená převedení hypotéky k jiné bance za výhodnějších podmínek. Nejlépe se provádí při skončení fixačního období, kdy lze odejít bez sankce. Vyplatí se, pokud nová sazba je o alespoň 0,3–0,5 procentního bodu nižší a zbývá dostatečná doba splácení. Kalkulačka pomůže srovnat celkové náklady před a po refinancování.
Mimořádná splátka jistiny snižuje zbývající dluh, a tím i budoucí úroky. Ze zákona (zákon č. 257/2016 Sb.) má každý dlužník právo splatit až 25 % jistiny jednou ročně v měsíci výročí uzavření smlouvy bezplatně. Mimo toto okno může banka účtovat poplatek.
Anuitní splácení (nejběžnější) znamená stejnou výši splátky po celou dobu – na začátku tvoří větší část splátky úrok, postupně roste podíl jistiny. Degresivní splácení má na začátku vyšší splátky, které se postupně snižují – celkové úroky jsou nižší, ale v prvních letech je splátka výrazně vyšší.